Est-il facile d’obtenir un prêt hypothécaire espagnol pour acheter une propriété à Ibiza ?
L’immobilier à Ibiza diffère légèrement du reste du marché immobilier espagnol. Cela est dû en partie au niveau d’exclusivité des îles, mais aussi à d’autres facteurs, tels que les particularités de l’inscription au registre de la propriété ou les aspects juridiques liés à la propriété, qui sont des informations essentielles pour demander un financement à une banque. Parfois, ces aspects juridiques peuvent rendre plus difficile l’obtention d’un prêt hypothécaire par rapport à d’autres régions d’Espagne. Toutefois, avec l’aide d’un bon conseiller ou d’un courtier expérimenté, ces questions peuvent être résolues et ne constituent pas un obstacle à l’obtention d’un financement.
Les banques espagnoles sont disposées à prêter aux clients non-résidents, mais elles doivent apporter la preuve de leur solvabilité ainsi que des aspects de conformité.
Bien entendu, les politiques de crédit varient légèrement d’une banque à l’autre et il est inévitable qu’elles soient modifiées au fil du temps.
Il est souvent nécessaire d’obtenir l’aide d’un courtier professionnel externe, distinct de la banque, pour aider à surmonter ces types de problèmes/obstacles et pour mieux comprendre quelle demande de prêt hypothécaire convient à quelle banque à quel moment.
Aujourd’hui, il est indispensable de ne pas limiter sa recherche de financement aux banques espagnoles, car certaines demandes ne peuvent être financées que par des banques internationales pour les raisons mentionnées ci-dessus. L’accès à ce type de financement n’est possible que par l’intermédiaire d’un courtier.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire à Ibiza ?
La réponse courte est : oui, vous le pouvez Comme partout ailleurs, vous devrez remplir certains critères en matière de revenus et de fluidité, et les aspects juridiques du bien immobilier pour lequel vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire jouent également un rôle important. Cependant, il existe généralement peu d’obstacles à l’obtention d’un prêt hypothécaire à Ibiza. Vous trouverez ci-dessous quelques détails supplémentaires dans différents scénarios :
Un non-résident peut-il obtenir un prêt hypothécaire à Ibiza ?
Il est plus que possible pour un non-résident d’obtenir une hypothèque à Ibiza. Cependant, de manière générale, le processus d’hypothèque est beaucoup plus complexe qu’auparavant, depuis que les nouvelles lois espagnoles sur les hypothèques ont été mises en place en juin 2019.
Si je suis indépendant, puis-je obtenir un prêt hypothécaire à Ibiza ?
Les banques espagnoles prendront toujours en considération un client indépendant. Cependant, la preuve de revenus (solvabilité) est fondamentale pour l’évaluation du risque et l’approbation. Un client non résident doit être prêt à envoyer des preuves de son historique financier et des informations sur son emploi. Ces documents peuvent être présentés sous forme de bilans d’entreprise et d’une lettre explicative de leur conseiller fiscal ou de leur comptable agréé, afin que la banque puisse comprendre la situation des revenus d’un individu et son revenu net annuel au cours des trois dernières années.
Est-il possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans statut à Ibiza ?
Non, les prêts hypothécaires sans statut n’existent pas en Espagne. Les banques espagnoles doivent prouver le revenu de chaque demandeur de prêt hypothécaire afin de garantir le remboursement du prêt. En raison de la nouvelle loi espagnole sur les prêts hypothécaires, tout le monde doit se conformer à ces règles de calcul strictes. La garantie (dans ce cas, le bien immobilier) est en outre nécessaire, mais pas le seul facteur décisif. Comme il n’est pas possible d’obtenir une hypothèque sans statut en Espagne, il est conseillé de s’adresser aux banques internationales.
Est-il possible d’obtenir un equity release auprès des banques espagnoles ?
Non, en Espagne, l’equity release n’est pas accepté pour retirer des liquidités de la propriété. Cela est généralement possible en faisant une demande auprès d’une banque internationale. Toutefois, il est possible d’obtenir une hypothèque sur un bien existant, sans frais (pas pour des raisons d’achat), auprès des banques espagnoles, à des fins spécifiques telles que la rénovation ou l’achat d’un terrain supplémentaire ou d’un autre bien, etc.
Mon âge aura-t-il une incidence sur l’obtention d’un prêt hypothécaire à Ibiza ?
Les banques espagnoles prêtent généralement jusqu’à 25 ans (exceptionnellement 30 ans), les derniers paiements devant être effectués avant l’âge de 70 ans. Pour les clients plus âgés (plus de 60 ans), vous pouvez discuter des options et des solutions avec votre banque ou votre courtier en prêts hypothécaires.
Le personnel des banques parlera-t-il ma langue lors de la demande d’un prêt hypothécaire à Ibiza ?
En général, le personnel des banques d’Ibiza parle plusieurs langues, mais le niveau d’aisance peut varier et c’est peut-être l’une des raisons pour lesquelles vous vous sentirez plus à l’aise avec un courtier en prêts hypothécaires qui parle couramment votre langue et qui peut vous représenter et négocier en votre nom.
Les étrangers peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire à Ibiza ?
Oui, ils peuvent obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque espagnole ou d’une banque internationale.
De quel montant de dépôt ai-je besoin pour obtenir un prêt hypothécaire à Ibiza ?
La plupart des banques espagnoles proposent un taux d’intérêt de 60 % aux acheteurs non-résidents, ce qui signifie que le client doit verser un dépôt de 40 % + environ 10 % de frais. Certains clients non-résidents pourraient également se voir offrir jusqu’à 70% selon la banque. (Ce serait l’un des facteurs les plus importants à prendre en considération lors d’une demande de financement auprès d’une banque). Les clients de la banque privée ont accès à des prêts hypothécaires de banques internationales jusqu’à 100 % de la valeur de rachat (LTV) tout en effectuant des investissements. Ce financement spécifique peut être très intéressant d’un point de vue fiscal et ne peut être mis en place que par l’intermédiaire d’un courtier officiel.
Quel est le montant maximum que je peux emprunter pour acheter une propriété à Ibiza ?
Il n’y a pas de montant maximum, il se situe dans les limites du ratio prêt/valeur et de la limite de revenu.
Comment puis-je demander un prêt hypothécaire à Ibiza ?
Le plus simple est de contacter la (les) banque(s) prêteuse(s) et/ou le courtier en prêts hypothécaires pour obtenir des conseils et de l’aide pour la demande de prêt (jusqu’à 1 à 3 banques).
De quels documents ai-je besoin pour demander un prêt hypothécaire ?
Cela dépend de votre projet d’achat (propriété existante, propriété en construction, etc.) et de vos revenus personnels.
Parmi les documents de base, citons un NIE (Número de Identificación Extranjero), un passeport, une preuve de revenus, un rapport de solvabilité du bureau de crédit correspondant, des relevés bancaires, une preuve de fonds propres, etc. Les banques et les courtiers vous fourniront, dès le premier contact, une liste complète de documents en fonction de votre situation.
Ce que je dois prendre en compte avant de demander un prêt hypothécaire à Ibiza :
Combien puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire à Ibiza en fonction de mes revenus ?
Les banques espagnoles considèrent votre revenu net annuel comme la base de leur calcul, surtout si vous êtes indépendant.
Les engagements de crédit et de prêt ne devraient représenter que 30 à 35 % de votre revenu net annuel. Ce pourcentage tiendra également compte du pourcentage des engagements de crédit mensuels que vous avez en cours dans votre pays d’origine et influencera votre facilité de crédit en Espagne.
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt hypothécaire espagnol pour acheter une propriété à Ibiza ?
Depuis l’application de la nouvelle loi sur les hypothèques en Espagne (juin 2019), les banques espagnoles peuvent être assez lentes. Ici, le travail d’un courtier hypothécaire est d’aider à rendre ces processus plus rapides, plus faciles et beaucoup plus fluides.
Cela dépend principalement de l’ampleur du travail de la banque pour effectuer les vérifications et calculer le revenu de son client. Plus les clients sont proactifs en soumettant et en complétant leurs documents, plus le processus est rapide.
Une fois que tous les documents ont été soumis à la banque et, si nécessaire, que les documents supplémentaires demandés ont été reçus, le scénario le plus rapide est d’environ 5 à 6 semaines.
Le délai du processus peut certainement être considérablement prolongé s’il y a des divergences avec le rapport d’évaluation ou si le financement doit être effectué par une banque internationale. Il est conseillé de demander au vendeur du bien immobilier un délai raisonnable afin d’obtenir le prêt hypothécaire sans pression.
Dans quelle monnaie puis-je rembourser mon prêt hypothécaire à Ibiza ?
Depuis la nouvelle loi sur les prêts hypothécaires, certaines banques proposent des prêts hypothécaires dans la monnaie nationale du client et en euros ou dans l’une ou l’autre de ces monnaies. Certaines banques ont des politiques strictes concernant les options de devises en fonction de votre nationalité et de la devise dans laquelle vous recevez vos revenus. Il est conseillé de demander conseil en fonction de votre situation personnelle.
Quel est le coût d’un prêt hypothécaire espagnol ?
Le coût d’un prêt hypothécaire espagnol comprend des éléments tels que les taxes, les assurances, les frais d’ouverture, le rapport d’évaluation de la propriété et, éventuellement, les honoraires d’un courtier. Lisez la suite pour plus de détails sur chacun de ces sujets.
De quelle assurance ai-je besoin lorsque je commence un prêt hypothécaire à Ibiza ?
Les banques exigent au moins une assurance habitation pour assurer la garantie du prêt hypothécaire (le bien). La plupart des banques exigent également une assurance-vie afin d’offrir au client un meilleur taux d’intérêt. Veuillez demander des comparaisons entre les différentes offres des banques.
Quelles autres assurances facultatives existe-t-il ?
Vous pouvez opter pour une assurance vie en guise d’alternative. Certaines banques proposent des assurances santé ou même des systèmes d’alarme pour votre maison de vacances afin de pouvoir vous proposer des produits de vente combinés, de meilleurs taux d’intérêt et de meilleures conditions.
Il est toujours nécessaire d’avoir un rapport d’évaluation du bien que vous souhaitez acheter, car il contient un rapport légal du bien. En général, ces frais sont à la charge du client.
Une banque en particulier propose de payer le rapport d’évaluation à condition que le client signe le prêt hypothécaire avec elle, mais il est conseillé aux clients de toujours comparer les différentes offres de prêts hypothécaires.
La plupart des banques facturent des frais d’ouverture d’environ 1 % du montant du prêt hypothécaire. Certaines banques partenaires proposent des prêts hypothécaires sans frais d’ouverture, mais les clients doivent comparer le coût global comprenant le taux d’intérêt total, la durée totale, le ratio prêt/valeur offert et les avantages des produits de vente combinés.
Un courtier en prêts hypothécaires prélèvera également une commission. (Balearic Mortgage Services est l’un des fournisseurs les plus équitables avec une commission de 0,5 %, car la plupart des autres fournisseurs facturent le client à hauteur de 1 % après la conclusion du prêt hypothécaire).
Comment obtenir un prêt hypothécaire dans mon pays d’origine pour acheter une propriété à Ibiza ?
Vous pouvez demander un prêt hypothécaire dans votre pays d’origine, mais il y a de nombreux avantages à le faire en Espagne, où se trouve votre propriété. Il peut s’agir d’avantages fiscaux, d’une plus grande liquidité et d’un effet minime sur vos facilités de crédit dans votre pays d’origine.
Dans des cas très particuliers et en fonction de votre nationalité, nous pouvons éventuellement utiliser une hypothèque du pays d’origine d’un client et prendre la propriété espagnole comme garantie. Il s’agit d’une question d’étude de cas individuelle.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire britannique pour une propriété espagnole ?
En général, ce n’est pas conseillé et, dans la plupart des cas, ce n’est pas possible. Dans des circonstances exceptionnelles, l’obtention d’un prêt hypothécaire britannique est une option, mais dans des cas très rares. En général, le client doit utiliser une garantie sur ses actifs britanniques.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire espagnol avec un mauvais crédit ?
Cela dépend du type de « mauvais crédit " (incidence). Dans la plupart des cas, cela ne constitue pas un obstacle. Chaque cas est individuel et doit être évalué. Ces questions doivent être clarifiées dès le début ou lors du premier contact avec votre banque ou votre courtier en prêts hypothécaires.
Pourquoi devrais-je obtenir un prêt hypothécaire espagnol même si je peux en obtenir un dans mon pays ?
Il peut y avoir des avantages fiscaux, une plus grande liquidité, éventuellement de meilleurs taux d’intérêt ou de meilleures conditions et, en même temps, cela n’affecte pas vos possibilités de crédit dans votre pays d’origine.
Quels sont les types de prêts hypothécaires espagnols ?
Taux fixe, taux variable, taux mixte, hypothèque individuelle ou conjointe, hypothèque de construction, hypothèque de résidence secondaire, hypothèque de résidence principale, hypothèque d’investissement, hypothèque commerciale, et bien d’autres encore. Lisez ce qui suit pour obtenir plus de détails sur certains d’entre eux.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe ?
Depuis l’entrée en vigueur de la nouvelle loi sur les hypothèques, tous les clients non-résidents ne peuvent plus bénéficier d’un taux d’intérêt fixe. Cela dépend toutefois de la nationalité, du lieu de résidence, de la devise du revenu, etc. La banque ou un conseiller hypothécaire peut conseiller les clients sur toutes ces questions.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire « lié à l’Euribor " ?
Il s’agit d’un type de prêt hypothécaire dans lequel le taux d’intérêt n’est pas fixe. Au lieu de cela, les paiements d’intérêts seront ajustés chaque année à un niveau supérieur à un taux de référence spécifique (tel que l’Euribor + 1,25) pendant toute la durée du prêt.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire conjoint à Ibiza ?
Oui, absolument, et il existe un grand nombre de prêts hypothécaires différents : taux fixe, taux variable, taux mixte, prêt hypothécaire individuel ou conjoint, prêt hypothécaire pour la construction, prêt hypothécaire pour la résidence secondaire, prêt hypothécaire pour la résidence principale, prêt hypothécaire pour l’investissement, prêt hypothécaire commercial, etc.
Où puis-je trouver un calculateur d’hypothèque pour Ibiza ?
Pour vous aider à simuler et à calculer un prêt hypothécaire, vous trouverez une calculatrice de prêts hypothécaires au bas de cette page d’accueil : https://balearic.mortgage.
Quels sont les taux hypothécaires espagnols pour 2023 ?
Les taux hypothécaires qu’une banque propose à un client spécifique dépendent du potentiel financier du client et de sa solvabilité. Plus le potentiel d’un client est élevé, meilleur est le taux.
Le meilleur taux que j’ai signé récemment l’a été avec un client très spécifique, non résident, avec un taux variable de EUR + 1,1 % ; avec d’autres clients, j’ai signé EUR + 1,25 %, ce qui reste un très bon taux d’intérêt et, en ce qui concerne les taux d’intérêt fixes, en fonction de la durée locale, il y a encore des taux disponibles dans certaines banques spéciales à 2,75 % (Situation de l’information : mai 2023). Sur le marché actuel des taux d’intérêt, cette information peut changer très rapidement.
L’offre de taux fixe dépend de la durée totale, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Ce n’est qu’avec l’aide d’un courtier hypothécaire que les banques peuvent offrir leurs meilleurs taux d’intérêt, car nous avons souvent un accord spécial avec nos banques partenaires.
Dois-je faire appel à un courtier en hypothèques pour obtenir un prêt hypothécaire à Ibiza ?
L’utilisation d’un courtier en hypothèques pour une demande de prêt hypothécaire à Ibiza présente de nombreux avantages, dont certains sont détaillés ci-dessous. En outre, l’ensemble du processus de financement est supervisé par un professionnel qui peut apporter son aide pour d’autres éléments tels que l’évaluation, etc. Toutefois, cela n’est en aucun cas nécessaire. Ceux qui ont le temps et la patience peuvent demander un prêt hypothécaire en s’adressant directement à la banque locale de leur choix.
Vais-je économiser de l’argent avec un courtier en prêts hypothécaires ?
La commission de 0,5 % vaut la peine de faire appel à un courtier en prêts hypothécaires, car vous pouvez économiser beaucoup d’argent en obtenant le meilleur prêt hypothécaire disponible au moment de votre demande.
Un courtier tiendra compte de votre situation et de vos besoins spécifiques et choisira la banque la mieux adaptée à votre demande. Un meilleur taux d’intérêt peut vous faire économiser des milliers d’euros sur la durée totale du prêt.
Le recours à un courtier en prêts hypothécaires est-il plus rapide ?
Sans aucun doute ! Un courtier en prêts hypothécaires vous aidera à obtenir l’approbation du prêt le plus rapidement possible. Dès le premier contact, il dressera la liste de tous les documents (initiaux) requis et assurera un suivi régulier avec la banque pour contrôler le processus. C’est extrêmement important car les banques espagnoles sont souvent surchargées de travail et ne reviennent généralement pas activement vers les clients pour leur communiquer les mises à jour et les résultats de leur demande. Les clients sont souvent habitués à ce que les banques soient plus interactives dans leur pays d’origine, mais l’expérience peut être très différente en Espagne.
Quels autres avantages y a-t-il à faire appel à un courtier en prêts hypothécaires à Ibiza ?
Un courtier vous aidera à comprendre tous les documents à soumettre et vous expliquera les différents processus et les aspects juridiques du prêt hypothécaire dans votre propre langue.
Les courtiers en prêts hypothécaires vous aideront également dans la procédure officielle avec la banque, le notaire et les avocats, ainsi qu’avec les agents immobiliers si nécessaire, par exemple pour le rapport d’évaluation de la propriété.
Toutes les conditions et modalités seront négociées au nom du client avec un courtier en prêts hypothécaires professionnel. Il vous évitera toute surprise indésirable en cours de route et vous aidera tout au long de la procédure de prêt hypothécaire, voire vous accompagnera au rendez-vous chez le notaire.
Les relations d’un courtier avec différentes banques garantissent des conditions et des traitements très spéciaux qui ne seraient peut-être pas possibles si vous vous adressiez à la banque en tant qu' "inconnu ".
Quel est l’impact de la nouvelle loi sur le déroulement d’un prêt hypothécaire ?
La raison principale de la nouvelle législation basée sur la directive sur le Crédit hypothécaire – Directive 2014/17/UE est le renforcement de la protection des consommateurs. Cet objectif doit être atteint grâce à un niveau d’information plus élevé pour le futur emprunteur en fournissant le FEIN et le FIAE. Ces documents standardisés sont conçus pour donner la meilleure vue d’ensemble possible des conditions générales.
La nouvelle loi fait payer à la banque tous les frais liés au prêt hypothécaire, à l’exception du rapport d’évaluation de la propriété. Elle rend le remboursement anticipé moins cher et limite la vente des produits annexes (« vinculaciones "). Mais l’entrée en vigueur de la nouvelle loi n’a pas seulement apporté des avantages au client cette année.
Le notaire de Formentera Javier González Granado l’a expliqué récemment dans le « Diario de Ibiza " :
La nouvelle législation a introduit « un système de traitement télématique dont l’adaptation coûte à pas mal d’entités ". En outre, elle établit un traitement du prêt hypothécaire « plus complexe qu’auparavant, bien qu’il donne plus de sécurité au consommateur. " Auparavant, la loi établissait comme volontaire la visite préalable du consommateur chez le notaire avant la signature de l’hypothèque : « Maintenant, elle est obligatoire. De plus, des délais très stricts sont marqués, qui ne peuvent en aucun cas être ignorés. Cela a sans aucun doute entraîné une paralysie des procédures jusqu’à son entrée en vigueur, du printemps au début de l’été, à des moments où elles étaient absolument stagnantes ".
Pour lire l’article complet, cliquez ici « Cae un 39% el importe de las hipotecas constituidas en las Pitiusas este año " (en espagnol)
Merci à Bettina Lorenz, PDG et fondatrice de BMS (Balearic Mortgage Services), d’avoir pris le temps de s’entretenir avec nous. Pour plus d’informations sur la façon de réussir une demande de prêt hypothécaire à Ibiza, visitez le site Web de Bettina.
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